奔驰漏油车背后行业潜规则：金融服务费可贡献35%利润

　　一项“金融服务费”再度将奔驰漏油事件升级，越来越多行业“潜规则”浮出水面，在万亿汽车金融市场中划出了一道闪电。

　　事实上，许多车主都曾经历过被游说贷款买车的经历，而一旦进入贷款流程，各种费用就会浮出水面，只不过大多数消费者以为这些费用是“约定俗成”，懒于深究，但这并不代表这些费用是合理合法的。

　　4月15日晚间，中国银保监会表示，对于近日媒体热议的奔驰女车主被收取“金融服务费”的问题高度重视，已要求北京银保监局对梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司是否存在通过经销商违规收取金融服务费等问题开展调查。银保监会表示，将根据调查情况依法采取必要的监管措施，切实维护金融消费者的合法权益。

　　那么，究竟什么是金融服务费?除了金融服务费，还有哪些隐藏在暗处、巧立名目收取的费用?

　　贷款车里的“猫腻”

　　在网上流传的录音中，上述奔驰车女车主指出，其在购买车辆的过程中，在不知情的情况下被要求支付给个人一笔“奔驰金融服务费”，共计15200元。

　　在买车流程中，无论是4S店还是汽贸商，一般都会积极游说客户采用贷款分期的方式购车，其说辞包括：全款车不优惠或优惠力度小，而贷款车要比全款车拥有更大的优惠力度等。

　　在贷款车上，甚至有些销售商会打出“免息”的噱头以吸引客户贷款买车。为什么销售商可以做到如此“让利”?个中奥秘就在于贷款购车中包含的各种隐性费用，其中最大的一笔费用就是手续费，有的称之为金融服务费，有的甚至两者兼收，根据贷款金额不同销售商收取的比例也不一样，有的收取1%，有的为2%~3%。

　　销售商会宣称，这笔费用是给贷款方，或者在同时收取的时候表示手续费是给了贷款方，而金融服务费相当于自己的“辛苦费”。对此，第一财经记者询问多家银行，均表示除了正常的贷款利息外，根本不存在手续费的说法，但如果采用信用卡分期的方式购车，会产生一定的信用卡分期手续费，该手续费其实就相当于贷款利息。

　　融360大数据研究院分析师艾亚文认为，经销商在为消费者代办贷款过程中，绑定五花八门的服务费等，这些费用存在不合理不合规，以及重复收取的问题;部分经销商在未提前告知消费者情况下，将这些费用加入到贷款本金中，导致消费者实际还款金额大于合同上签订的贷款金额。

　　据多位车主爆料，除了手续费，还会遇到收取续保押金、公证费抵押费、征信调查费、过户费、新车出库费等各种名目的费用。在外地购车的车主如果亲自去上牌会比较困难，销售商提供代办服务，这就涉及上牌费，价格从几百到几千不等。

　　事实上，关于金融服务费或者手续费的纠纷一直存在，媒体对此多有报道。如今，汽车销售市场高度透明，价格竞争激烈，对于销售商而言，单纯通过销售裸车赚取的利润非常有限。所以，车贷手续费、保险返点、车贷返点等成为很多4S店新的“利润点”，而销售人员也会从这些手续费以及返点中获取相对较高的提成。

　　汽车金融三分天下

　　艾瑞咨询的数据显示，2018年我国汽车金融的市场规模约为15265亿元，预计未来三年的复合增速为15%左右。鲸准研究院认为，到2020年，我国汽车金融市场的总规模将达到近2万亿元。

　　在汽车金融市场，基本是商业银行、汽车金融公司和融资租赁公司三分天下，鲸准研究院数据显示，商业银行占比55%，汽车金融公司占比32%，其余为融资租赁等。

　　目前，拥有着雄厚资金实力和优势资金成本的银行依旧是汽车金融市场最主要的服务商，但从趋势来看，其占比在下降。

　　以平安银行(14.580,0.89,6.50%)为例，去年，平安银行汽车金融贷款1720.29亿元，在个人贷款中占比14.91%，同比增长31.81%，而不良率仅为0.54%，仅次于贷款安全级别最高的住房按揭。事实上，近年来，平安银行的汽车金融均保持高速增长，2015年同比增长20.06%，2016年同比增长21.15%，2017年同比增长37.01%.

　　汽车金融的第二大服务商是汽车金融公司，这也是目前汽车金融市场的主力，其既面向消费者也面向经销商，他们为消费者提供消费贷款，为经销商提供循环贷款。相对于其他类型的参与者，汽车金融公司的主要优势在于渠道，大多从属于汽车集团，对经销商的管控能力较强，和消费者距离更近，金融产品与促销政策深度绑定。

　　目前，中国拥有25家专门的汽车金融公司，2004年8月，中国第一家汽车金融公司上海通用汽车金融有限责任公司成立。而梅赛德斯-奔驰汽车金融公司成立于2005年9月，注册资本54.83亿元，在汽车金融公司中资金实力最为雄厚。

　　联合资信评估报告显示，截至2018年6月，奔驰汽车金融的资本充足率为14.26%，核心资本充足率13.10%，资产总额为882.2亿元，股东权益为101亿元，零售不良贷款率为0.11%。另外，2015~2017年分别实现净收入4.48亿元、9.57亿元和16.85亿元。

　　近年来，融资租赁公司正在汽车金融市场崛起。艾瑞咨询数据显示，2018年我国汽车融资租赁的市场规模约为2255亿元，预计未来三年的复合增速为20%左右。

　　金融服务最高可贡献35%利润

　　在此次奔驰车事件中，涉事车辆总价达66万元，属于高档车。在曝光的谈话录音里，车主提到自己本来可以全款购买，但4S店称奔驰金融贷款利息低，用各种方法“引诱”自己使用奔驰金融。

　　根据鲸准研究院的数据，豪车的车主更加偏向于贷款买车。数据显示，2017年中国的汽车金融渗透率则只有40%左右。其中非豪车的车贷渗透率仅为19%，而豪华车车贷渗透率已达35%。对此，鲸准研究院认为，一是由于豪华车品牌本身对汽车金融服务的渗透更为重视，在北京地区，某些豪华品牌的经营门店金融渗透率甚至超过80%。二是豪华车消费群体年龄阶层下移，年轻消费群体的“超前”消费导致豪华汽车的金融渗透率上升。

　　事实上，为吸引更多的年轻消费者，汽车金融已经成为豪华车品牌在中国市场的竞争利器。

　　从近年来来乘用车销量走势看，我国的乘用车销量增幅已开始放缓，中国汽车工业协会发布的最新一期的产销数据显示，2019年1~3月，汽车产销分别为633.57万辆和637.24万辆，同比下降9.81%和11.32%。

　　随着市场步入成熟期，行业经济效益明显高于产销量增速，金融正成为汽车行业核心利润来源之一。

　　某汽车金融公司总裁此前曾公开表示：“金融业务已成为各大厂商重要的利润来源，从汽车公司的利润构成看，20%的利润来自生产制造环节，金融服务可以贡献高达35%的利润。”